●农户信用信息

　　涵盖5大类23项采集指标

　　当前，全国部分地区已相继开展了农村信用体系建设工作，各地在信息采集指标设置上各类雷同但数量差异较大，有些地区共设置需采集的指标达126项之多。

　　黄山市人民银行专家认为，指标设置过于全面，虽有助于评分模型的描述，但同时因为过于繁琐，特别是农户年度家庭信息太过细化，会导致相当一部分信息在目前农村环境下难以保证采集的准确性。因此，开展农村信用体系建设工作要结合自身实际，遵循“先试点、后铺开，先建成、后完善”的原则，具体可采取“分阶段”的方式进行。

　　黄山市农村信用合作银行对农户信用信息的采集，是以安徽省农户小额信用贷款档案统一指标体系进行的，档案共需采集农户信息5大类23项指标。

　　第一类为家庭基本状况指标，包括家庭住址、乡(镇)、村、组，户主姓名，身体状况，身份证号码，家庭人口数，承包土地数量和配偶及其他主要成员共八项指标；第二类为家庭财产状况指标，包括财产品名、单位、价值三项指标；第三类为家庭经济收入指标，包括项目(种植业、养殖业、其他、合计)，品种、数量、单位、收入共七项指标；第四类为家庭负债情况指标，包括民间借贷、欠信用社贷款及其他负债三项指标；第五类为农户品行指标，包括信用状况及遵纪守法情况两项指标。

　　人民银行黄山市中心支行专家蔡伟介绍，从信息采集的指标体系看，目前5大类23项采集指标涵盖了农户的家庭、人口、资产、负债和信用状况等信息，基本满足了信用评估的需要，多数指标均可有效采集和及时更新。

　　为了适应开展农村信用体系建设的需要，黄山市各级农村信用合作银行近年来电子化水平不断提高，上至联社、下至分社均已配备了相应的计算机设备，并开通了通存通兑系统，计算机网络环境已经具备。

　　经过多年的努力，黄山市全辖农户总数共35万余户，目前建立信用档案的农户达28万余户，相当于80%以上的农户都建立了信用档案，其中，有贷款需求的约20万户。全市农村信用合作银行152家网点均开展了小额农贷业务，已基本建成以农户小额信用贷款资信评定机制为标准的农户信用信息档案体系。

　　●信用体系建设

　　为“贷难”和“难贷”解惑

　　“当信用户真好，不仅随用随贷，还享受贷款利率优惠政策，不愧是我们农民致富的好帮手。”黄山市歙县北岸镇瞻淇村的章义鹏说。

　　2009年，章义鹏从部队退伍后回乡创业，在北岸镇瞻淇村开办华盛服装厂。他接到的第一笔订单需要10万元周转金。为了这10万元，章义鹏又是找熟人，又是托关系，简直像火烧眉毛。

　　在他最困难的时候，歙县农村信用合作银行的工作人员找上门来，帮他分析形势，给他“评级授信”，一次性贷款10万元的扶持款。三个月后章义鹏就连本带息还清这笔贷款。有了第一次的诚信还款，章义鹏在2010年又申请了创业贷款，歙县农村信用合作银行凭着对章义鹏的信任，及时进行放贷，而且在基准利率上优惠了10%。

　　蔡伟介绍，黄山市农户信用信息的采集通过基层信贷员走村串户、全面调查的方式进行，按照行政村分组逐户收集建立农户小额信用贷款档案，并成立由信贷员、信用社主任和村委会主任三人组成的资信评定小组，根据收集的农户信用档案进行评级，分别评出优秀户、良好户、一般户。再参照农户家庭资产、收入等进行贷款授信，确定授信额度，发放农户贷款证，农户凭贷款、身份证、印章到信用社在授信额度内可随时取得贷款，农户信用等级评定一般采取2年一次，特殊情况可实时评定。贷款额度最高为10万元，最低为500元。

　　为不断增强资信评定科学性和合理性，黄山市对各类采集指标的评分权重实行动态调整和综合评定。随着近年来人民银行征信宣传和农村信用合作银行开展“信用户”“信用村”和“信用乡镇”创建活动的深入，黄山市农村地区的信用环境正逐步得到改善，越来越多的农户开始注重自身信用。

　　据统计，截至目前，全市已评定信用农户8万余户，占已建立信用档案户数的31%；评定信用村465个，占全部行政村的近40%；评定信用乡(镇)19个，占全部乡(镇)的13.5%。2011年末，全市农村信用合作银行小额农贷余额达22亿多元，占农村信用合作银行贷款总余额的近40%，在支持农村经济发展，促进农民收入增长中发挥了积极的作用。

　　王立武