●村民贷款：通过“村长”找“行长”

　　浙江永康市花街镇方村是个群山环抱的小山村，各家各户以种植果树或养殖业为生。４９岁的村民陈天根一直怀着一个“绿色农场梦”：十多亩地，鸡鸭成群，资源循环利用，废水零排放。然而，由于起步时资金不足，农场只有２亩地，３００只鸡鸭。“规模上不去，品牌就起不来，销路也成问题。”陈天根也想过贷款，但不认识银行的人，手续也不知道怎么办，又没啥能担保的，碰了几次壁后便放弃了。

　　农行浙江省分行行长冯建龙说，陈天根的遭遇，是典型的农民需求与农村金融所面临的矛盾：一方面农民有大量的金融需求满足不了，另一方面，农村金融发展又面临“五难”，即可贷农户难选、放贷额度难定、贷款用途难管、管理成本难降、银行风险难控。

　　在长期服务“三农”的探索中，农行浙江省分行又发现村两委最适合成为农民与银行之间的桥梁。突出表现为村两委的“五个最”，即最了解村民的人品和信用，最能管控农村的物权，最希望村民致富，最能及时识别农户贷款风险，最能协助银行化解农户贷款风险。

　　正是基于对“五难”与“五最”的认识，农行浙江分行开始践行农村金融自治，即以客户自荐、担保自组、借款自助、用款自律、服务自助、守信自励等为模式，发挥村两委组织的纽带作用，努力打造一个自给自足、自律高效、风险可控、信用递增的和谐自治农村金融生态环境。

　　浙江省第一个农村金融自治试点村就在永康，２０１３年农行永康支行在方村试点开展了农村金融自治模式：只要村里找５位联保的村民，再由村两委审核、公示，农行审核通过，就可以从农行贷到１０万元以内的小额贷款，办理流程非常简便。

　　获知这个消息后，陈天根坐不住了，去年１１月，他按照规定流程提交了申请，当月贷款就下来了。陈天根正打算用这笔钱扩大生产规模，实现绿色养殖梦。

　　“除了利率低，这笔钱最大的优惠是，随借随还，不用不计息，这相当于兜里多了１０万元钱。”方村村主任陈海峰说，日常村里会监督这个钱是否真正用于适当途径。目前村里６９户已经获得贷款。

　　农行永康支行行长吕晓东介绍说，截至目前，永康已有８９个金融自治村，小额贷款授信户数从５９户扩大到２０００多户，发放小额农贷２．７亿元。

　　●有人赖账，全体村民不答应

　　冯建龙说，农村金融发展，曾经历了“不想做”“不想真做”“想做做不了”三个阶段，目前通过农村金融自治模式，则进入“想做又能做”的阶段，成为新的业务增长点。农村金融自治，关键是发挥好“自治”作用，即调动农民与村两委自我约束能力和自我管理能力。

　　按照规定，农户贷款要走“六自”流程，即“客户自荐”，有融资需求的农户向村两委报名，村两委择优向农行推荐；“担保自组”，农户选择村两委认可的自然人为保证人，同时村两委筹集风险补偿周转金提供担保；“借款自助”，贷款审批签约后，农户可通过农行电子渠道实现贷款自助，循环使用；“用款自律”，使用贷款时农户主动接受村两委的监督，强化自我约束；“服务自助”，借助惠农通机具，农民足不出村自助实现转账、消费、缴费、自助借还款、投资理财等金融需求；“守信自励”，将利率优惠、优先安排信用额度等政策与自治村的自治情况挂钩，促进自治村诚信风气。

　　台州临海市上盘镇是我国最大的西兰花种植基地。在上盘镇劳动村，正是当地西兰花收获季节，来自全国各地的大货车正聚集这里，一片繁忙景象。由于农行贷款利率低、方便快捷，村民种植、收购西兰花所需的资金基本无忧。

　　“一户当老赖，全村不答应。”上盘西兰花专业合作社理事长周荣仙说，他们村所有农户都种植西兰花，曾经有个年轻人借了银行１５万元，可能到期无力偿还，这消息马上被邻居知道了。不用银行自己说，村里家家户户都盯着他，实在不行帮他垫钱也要还上。周荣仙说，“因为一户人家的信用会影响到全村的信用等级，影响贷款额度和利率高低。”

　　“农民最讲信用，一旦发生信贷风险，村集体也最容易介入。”景宁县东坑镇深垟村是个少数民族山村，以毛竹、茶叶等为主，村支部书记孙伟平说，到目前为止，这个村３年内所放的所有贷款，没有一笔发生逾期。万一发生逾期，农户的毛竹、茶叶等很容易在村内部流通变现，对银行来说基本不存在风险。

　　●金融自治：多重效应树新风

　　据了解，金融自治方便了农户贷款，提升了社会诚信度，为农村带来多重杠杆效应，树起一股新风。

　　首先是打通农村金融“最后一公里”，让农民足不出村就可享受各项金融服务。农行台州分行行长金跃强说：“推行金融自治的过程，就是对广大农民的金融启蒙。以前很多农民存款都是放在自家床下的鞋盒子里，霉掉或者老鼠啃了都不知道，更不要说为了发展主动去银行贷款。”

　　为打造农村基础金融服务体系，农行浙江省分行将行政村作为基础阵地，发挥村两委的纽带作用，以金穗惠农通自助服务平台为支撑，构建全覆盖、多功能的农村基础金融服务体系，为农民提供方便快捷安全的消费、缴费、转账汇款等金融服务。截至目前，惠农通共发放１４４０２台，县以下行政村覆盖率为７５．３６％，剔除空心村，覆盖率为９８．０７％。

　　二是推动农村信用体系建设和完善。通过推广农村金融自治模式，探索构建村民自我约束和群众监督、自担风险和信用互助相结合的金融自治机制，有助于改善农村信用环境，实现农户、农村、农行多赢。

　　三是增加村两委的威信，有助于维护农村和谐稳定。冯建龙说，在推动农村金融自治过程中，农户在村内的人品、信用、个人能力、家庭和睦等无形资产，转化为可以融资的社会资本，有了这样的导向，农民更注重个人信用、邻里关系、村里要求等，有利于两委会的管理，有利于村里和谐稳定。　　王俊禄