农村产权抵押贷款规模快速膨胀

　　滕州市西岗镇半阁村村民宋致帅前几年流转了５８０亩土地，创办了一个粮食种植专业合作社。尽管经营效益很好，但资金缺乏使得扩大经营规模很难。得益于滕州市探索土地经营权抵押贷款，宋致帅利用流转土地的经营权，从当地农商行拿到５０万元贷款，成功跨过资金“坎”。他说，现在合作社又流转了附近村庄的近千亩土地，每年种粮收入２０多万元。

　　滕州市经管局副局长颜道伟说，在金融机构支持农村经济发展中，普遍面临着“农民想发展，却缺少融资渠道；金融机构想放贷，却缺少担保抵押”的两难问题。通过探索农村产权抵押贷款，实现了农村土地经营权的资本化。仅２０１４年，滕州市发放农村产权抵押贷款就达４６５０万元。 

　　在山东多地，在各类农村产权确权颁证、流转交易的基础上，不少地方都开展了农村产权抵押贷款的探索，尝试打通农村资源与金融资本的联系通道，为农村发展注入急需的金融血液。 

　　淄博市淄川区西河镇芦家庄村村民段长明是养猪大户，这几年一直亏本经营。在他考虑放弃的时候，淄川区开始了土地经营权抵押贷款的探索。段长明用自家３．５９亩承包地的经营权，从信用社贷了５万元。靠着这笔资金，段长明的养猪场坚持了下来。他兴奋地说：“现在已经扭亏为盈了。只需卖出两批猪，还贷就没压力。” 

　　山东省委农工办主任王泽厚介绍，山东是全国唯一的土地经营权抵押贷款整省试点，目前全省已有１００多个县（市、区）开展了这项探索，农村产权抵押贷款总规模快速膨胀，农村“资源”变“资本”已成大趋势。

　　新模式逐渐形成，各主体争相创新 

　　在山东各地进行的农村产权抵押贷款探索中，流转交易平台与抵押融资平台深度融合的模式在实践中脱颖而出，成为一大亮点。例如，淄川区探索了土地使用权流转交易平台和抵押融资平台“一体化运营”；齐鲁农村产权交易中心与潍坊市农商银行等金融机构签订战略合作协议，共同推进农村产权抵押贷款业务等。

　　潍坊市农商行业务部经理韩斐说，农村产权抵押贷款一旦出现不良，如何对抵押物进行处置、变现，一直是银行普遍担忧的问题，“银行不可能把土地拿过来种地”。与流转交易平台进行合作，一旦出现这类问题，可以迅速对抵押物进行再次流转交易，这就解除了金融机构“抵押物处置、变现难”的后顾之忧。 

　　据了解，受一系列政策利好的影响，加上两个平台深度融合发展新模式的形成，各相关主体围绕农村产权抵押贷款进行了多项业务创新。一是金融产品创新。潍坊市农商银行专门推出“农村集体股权质押贷款”“农村土地承包经营权抵押贷款”等金融产品；邮储银行在山东多地开展“新型农业经营主体贷款”。二是抵押物类型创新。随着农村产权制度改革的深化，土地经营权、林权、集体股权、大棚所有权、海域滩涂使用权、活体畜禽所有权、大型农机具所有权等，都逐渐纳入金融机构认可的抵押物范围。 三是贷款方式创新。韩斐说，为适应农村产权抵押贷款的特点，具体贷款方式可以是单一抵押模式，也可以是综合抵押模式，还可以是“信用＋抵押”模式。如枣庄市农村产权交易中心正与金融机构合作探索凭“农村产权交易鉴定书”直接贷款的模式。

　　中介组织不完善，农民融资成本仍偏高 

　　在农村产权抵押贷款得到发展的同时，评估、担保等中介组织不完善等问题，成为了新的障碍。淄川区农业局局长战振庆说，探索土地经营权抵押贷款时，曾在全市寻找有资质的专业评估公司，但这些评估公司大多都是做房产类的评估，做不了农村农业资产的评估工作，最后只好从农业、林业、畜牧等部门抽调了一些专家，临时组成“土地经营权价值评估专家组”，对抵押贷款的土地进行价值估算，评估过程全部免费。“但这种做法不可能长久，总不能让这些公职人员一直做这样的事情，最终还得交给专业评估公司来做。”战振庆说。 

　　据了解，出于分散风险的考虑，银行普遍希望能有担保和保险机构的介入，但如此一来，贷款农户和合作社的融资成本则明显上升。例如，银行贷款利率一般是在同期基准利率的基础上上浮２０％－３０％，担保机构还要收取２％－３％的担保费，保险机构要收取２％左右的保费，再加上１％左右的评估费。这些费用最终都得由贷款农户和合作社承担。按目前一年期贷款５．３５％的基准利率，加上担保、保险和评估费用，综合融资成本超过了１０％，这对农户或合作社来说，成本偏高。 

　　为降低农民融资成本，一些地方进行了有益探索。枣庄市成立了带有政府背景的普惠农村土地资产评估事务所和金土地融资担保有限公司，这两个机构按照市场化规则运作，兼顾普惠性。例如，金土地融资担保有限公司按融资额１％收取担保费，若贷款人按期偿还本息，可返还担保费。 

　　此外，尽管政策层面一再鼓励多种农村产权用于抵押贷款，但我国《土地承包法》《担保法》《物权法》均不允许土地承包经营权进行抵押，在相关法律没有修改之前，一旦抵押融资出现纠纷，在抵押权处置问题上难以得到法院支持，这是银行机构普遍存在的担忧。

　　徐金鹏　娄辰