●农作物保险政策

　　美国国会于２０世纪３０年代起通过联邦农作物保险政策。美国联邦农作物保险公司（ＦＣＩＣ）于１９３８年成立，负责实施农作物保险政策。此外，１９８０年的联邦农作物保险法案进一步扩大了农作物保险的品种和区域覆盖范围，并规定向参与投保的农民提供相当于保费费率３０％的补贴。尽管如此，在联邦农作物保险法案出台后的１０年内，农作物保险参与率仍未达到美国国会的预期。

　　对此，美国国会于１９９６年规定获得灾害补助的农民必须购买农作物保险，否则将放弃这些补助。同年，美国设立了农业部下属的风险管理局，其负责管理美国联邦农作物保险公司的农作物保险项目及其它非保险类风险管理项目。此后，农民参与农作物保险的比率迅速提升。同时，政府对农业灾害的特别补助并没有取消，二者共同为美国农民构成了一道经济安全防护网。

　　美国风险管理局为１００多种农作物制定保险政策。该保险政策由一般农作物保险条例、特定农作物条款、政策支持及特定条款构成。目前美国的保险政策覆盖了多数农产品，仍有一些产品处于政策试验阶段或还未在全国范围推广。

　　●发挥私营部门在保险中的作用

　　２０００年，美国国会扩大了私营部门在农作物保险项目中的作用，允许私人机构参与新的农作物保险品种和特性的研究和开发。美国风险管理局可以通过合同外包或者合作进行保险产品研发。若私营单位提交的开发保险产品建议得到风险管理局董事会通过，有关研发和运营的成本可以报销。并且在三年之后，私营单位可以选择持有新研发的保险产品产权或将产权进行转让。

　　参保农民和保险提供商签订投保合同，该合同由美国联邦农作物保险公司制定。根据合同，投保农民同意要将所在县区符合条件的农作物所有的播种面积全部投保。这种规定是为了减少投保者的“逆向选择”风险，因为投保者更清楚不同地块的风险程度。所谓的“逆向选择”是指投保者倾向于将风险更大的产品进行投保。

　　保险提供商则对农作物单产损失超过免赔额之外的部分进行赔偿。作物单产的损失必须是超过农民可控范围之外的灾害因素所导致的。美国农作物保险政策还对因为天气问题导致的作物无法播种或品质受损提供保险保护。此外，美国还推出了针对农作物灾害和价格波动造成的损失的混合险种。

　　此外，美国的农作物保险行业对欺诈采取零容忍态度，该行业的行业组织和美国风险管理局等政府机构一道对试图欺诈行为进行检举和起诉，从而使得该行业欺诈率维持在很低水平。塔尔顿州立大学的研究表明，美国农作物保险的欺诈率不到０．５％，远低于财产险和人寿险的水平。此外，美国农作物保险行业还广泛运用数据挖掘、卫星图像等现代技术解决行业面临的一些难题。

　　刘凡